– La oss tenke oss en IT-fyr. Han har ideer og kanskje en kontrakt om et oppdrag. Men han trenger penger til å kjøpe en laptop. Vi kan hjelpe ham med det, sier administrerende direktør Syed Mahbubur Rahman i BRAC Bank i Bangladesh.
Den bangladeshiske banken er støttet av Norge gjennom lån og investeringer fra det statlige investeringsselskapet Norfund.
BRAC Bank gir lån til mer enn 100 000 små og mellomstore bedrifter, ofte uten å kreve sikkerhet. Banken har bygd opp egne løsninger skreddersydd etter behovene til små og mellomstore bedrifter.
Trenger de små og mellomstore bedriftene
– Små og mellomstore bedrifter er ryggraden i enhver økonomi. I Bangladesh kommer det 1,5 til 2 millioner nye arbeidssøkende inn på jobbmarkedet hvert år, sier Rahman til Bistandsaktuelt.
Han peker på at de aller største selskapene ofte legger mer vekt på hvordan de skal få redusert antall ansatte gjennom mer automatisering og effektivisering, og derfor spiller en mindre rolle for sysselsetting.
Det er små og mellomstore bedrifter som må skape de aller fleste av de nye jobbene. Rahmans definisjon på små og mellomstore bedrifter er bedrifter med inntil 100 ansatte i handel og service og for industribedrifter inntil 200 ansatte.
– Uten en levende sektor av små og mellomstore bedrifter kan du ikke få etablert jobbmuligheter, sier Rahman.
Etablert i 2001
BRAC Bank er en uavhengig bank som springer ut av det som er kalt verdens største frivillige organisasjon BRAC. Organisasjonen var tidligere kjent som Bangladesh Rural Advancement Comittee og ble startet i 1972. BRAC Bank er mye yngre, og ble etablert i 2001.
Rahman sier at det før dette ikke var noen banker i Bangladesh som på systematisk måte prøvde å betjene markedet av små og mellomstore bedrifter.
Det var en alvorlig hemsko for disse bedriftene, som hadde store problemer med å finansiere drift og investeringer.
– Tilgang på kapital fantes ikke, sier Rahman.
Siden oppstarten har BRAC Bank vokst raskt, og har i dag utlån på 13 milliarder kroner hvorav 5,1 milliarder kroner er til små og mellomstore bedrifter. Ifølge egne tall har banken siden oppstarten bidratt til etablering av 1,5 millioner nye jobber.
Skreddersydd
Rahman forklarer at BRAC Banks struktur er laget for å nå fram til flest mulig:
– I tillegg til bankfilialer har vi etablert et stort antall mindre kontor over hele landet. Disse kan ha 2-3 ansatte.
Siden små og mellomstore bedrifter i Bangladesh ofte ikke har kapital eller eiendom som banken kan ta som sikkerhet, er nøkkelen å være svært tett på kundene og kjenne hver eneste bedrift godt. Hos BRAC Bank er det egne medarbeidere med ansvar for kunderelasjoner har denne oppgaven.
– Deres oppgave er å forstå hva som skjer i bedriftene på daglig basis, sier Rahman.
Bistandsaktuelt snakket med BRAC Bank-direktøren i forbindelse med at han i forrige uke deltok på Norfunds sommerkonferanse i Oslo. Norfund har plassert 46 millioner kroner i obligasjoner i banken og ga dessuten i fjor et lån på 85 millioner kroner.
Bank på mobil
I tillegg til bedrifter har BRAC Bank også personkunder. Banken har vært en pioner i å utvikle bankløsninger på mobiltelefon, ofte for folk som ikke har egen bankkonto.
Rahman sier at det bidrar til sparing og fornuftig bruk av pengene når for eksempel lønninger kommer inn på mobiltelefonen og i stedet for å deles ut kontant på lønningsdagen.
– Det er også mye sikrere å ikke ha pengene i lomma, påpeker Rahman.
I dag har banken 1,8 millioner kunder med slike løsninger. Gjennom et nettverk av samarbeidspartnere kan pengene være tilgjengelig for uttak også på kveldstid. Det betyr at en dagarbeider slipper å ta fri en hel dag for å gå i banken.
Rahman sier at bankens visjon er å bidra til å løfte folk ut av fattigdom. 40 prosent av aksjene er eid av moderorganisasjonen BRAC. Det betyr at deler av bankens avkastning går til utviklingsformål i regi av BRAC, som bygging av skoler og drift av helsetiltak.
Organisert arbeidsliv
Det er ikke bare i Bangladesh at små og mellomstore bedrifter er nøkkelen til jobbskaping og økonomisk vekst. Erik Solheim, leder i OECDs utviklingskomité DAC, sier at de aller fleste jobber i utviklingsland er i denne typen bedrifter.
Solheim legger vekt på at slike bedrifter kan representere en vei ut av uformell sektor, der de ansatte har få rettigheter, og over i det formelle arbeidslivet.
– Det store flertall av mennesker i de fleste utviklingsland jobber i dag i uformell sektor på ulike måter. Jo mere folk kan få jobb i organiserte bedrifter, jo mer vil de få av sikrere lønnsvilkår og jo mer vil de over tid komme inn på for eksempel trygdesystemer, sier Solheim til Bistandsaktuelt.
– Rask økonomisk utvikling er avhengig av at folk kommer inn i en mer organisert økonomi, legger han til.
Norfund satser
Administrerende direktør Kjell Roland i Norfund sier at mange av fondets investeringer er rettet inn på å gi bedre vilkår for små og mellomstore bedrifter i utviklingsland. Det gjelder ikke minst investeringene i infrastruktur.
– Direkte og indirekte kan du si at alt vi gjør bidrar til framvekst av små og mellomstore bedrifter, sier han.
Roland peker på gode veier og stabil kraftforsyning som svært viktig for disse bedriftene. I tillegg kommer behovet for en finanssektor som kan gi tilgang på lån og egenkapital.
Ved utgangen av 2014 hadde Norfund plassert nærmere 1,5 milliarder kroner i 40 ulike fond som investerer i små og mellomstore bedrifter i utviklingsland på kommersiell basis. Roland sier at Norfund ønsker å bidra til å utvikle lokale kapitalmarkeder og derfor avviser fond som ikke har lokal tilknytning i landene eller regionen der de investerer.
I tillegg til fond, investerer Norfund også i banker som gir utlån til små og mellomstore bedrifter. BRAC Bank fra Bangladesh er en av disse.
– Veldrevet og profesjonell
Roland sidestiller BRAC Bank med kenyanske Equity Bank, en annen Norfund-investering. Han sier at disse to bankene er de mest imponerende bankene Norfund har sett når det gjelder å nå ut til små og mellomstore bedrifter.
– BRAC Bank er en veldig veldrevet og profesjonell bank som i stor skala når små og mellomstore bedrifter, sier Roland.
Norfund har investert knappe tre milliarder kroner i banker, mikrofinans og andre finansinstitusjoner. At den enkelte finansinstitusjon er villig til å låne ut penger til små og mellomstore bedriften er forutsetning for at Norfund skal engasjere seg.
